缅甸为中小企业提供更大的流动性

        越来越多的初创企业和中小企业(SME)正在缅甸出现,因为商机增加。然而,由于国内缺乏资金援助,许多公司未能充分发挥潜力,为经济做出巨大贡献。

        在缅甸,银行需要以财产形式提供抵押品,然后才能将贷款提供给没有经过证明的财务记录的初创企业和中小企业。虽然这些措施对银行来说是谨慎的,但很多有前途的企业却无法获得所需要的融资,进而阻碍了经济的进一步发展。
        “在目前的经济环境下,担保贷款是审慎理财所必需的。但是,当一个商人想要投资自己的企业,需要资金的时候,如果他不拥有可以用作抵押物的财产,他就会面临困难。为了进一步的经济发展,我们还需要允许无担保的贷款,“为仰光证券交易所提供咨询服务的Thura Swiss首席执行官Aung Thura博士说。

       目前,本地银行的贷款利率在8.5%至13%之间。2015年,当地银行开始提供中小企业贷款8.5个百分点。此后,日本国际协力事业团(JICA)和德国的德国复兴开发银行(KfW Development Bank)也推出了中小企业贷款。

        但是在缅甸合格的贷款是非常困难的。要获得中小企业贷款的资格,企业必须从中小企业发展部门和缅甸工商联合会(UMFCCI)获得建议。借款人必须是UMFCCI成员,并且至少有两年的时间才能有资格获得推荐。借此,借款人可以通过Apex银行,AYA银行,合作银行,缅甸公民银行和中小型工业发展银行等当地银行申请JICA中小企业贷款。

        虽然这有助于缓解一些企业的资本约束,但其他许多企业仍然难以获得必要的资本,尤其是刚刚起步的企业家。为了解决经济上的限制,向家人和同行借钱是很常见的。仰光的一家服装店老板Ma Khin Yadana。在经营决策失败后,她失去了积蓄,她寻求Facebook上的其他企业家的帮助,他们愿意投资于她的创业公司,通过点对点(P2P)借贷系统扩大信贷。作为回报,这笔资金将以高额利率偿还。

        “我不想这样下去。但是如果我去银行贷款,他们都不会借给我。银行只想给有担保的人提供贷款。像我们这样的人是不可能的。我已经开始了这样的业务,每月还要以10%的利率偿还债务。这是每年120个,“Ma Khin Yadana说。

        事实上,越来越多的企业纷纷采用P2P借贷的方式来建立业务。如果没有任何成功的保证,许多企业家最终会陷入债务。其他人则成为欺诈的牺牲品。去年,“缅甸时报”至少报告了三起涉及假还款承诺高达30%利息的欺诈案件。为了缓解融资限制和鼓励更多的增长,缅甸央行(CBM)11月份表示,银行最多可以收回三年来收回大部分贷款的透支贷款。原定的截止日期是2018年1月,是在7月份颁布法规六个月之后。

        煤层气现在允许银行以透支的形式保留债务,其中大部分是与客户达成的开放式,优惠条件 – 到2018年7月,贷款账户为50本,到2020年为20本。12月,煤层气去了允许外资银行向当地出口商提供财政援助。值得注意的是,由抵押担保的无担保贷款也得到贷款人的批准,取决于借款人的现金流量和行业。

        但是当地银行在向公众贷款时也面临着限制。一方面,银行只能提供与存款相称的贷款。“商业银行负责维护公众的储蓄。CB银行高级顾问U Pe Myint说:“我们每次借钱都会冒险。

       事实上,据路透社报道,目前缅甸透支贷款估计达90亿美元,约占当地银行总贷款的70%。

       “银行确实提供没有担保的贷款,但这些贷款通常延伸到违约风险较低的大公司。但是,由于违约风险很高,银行无权借给所有人。“ 就在上周,Ayeyarwaddy银行向信用卡持有人发出了欠款的信件,敦促他们偿还债务。

       “这是缅甸的大问题。人们不偿还欠款。虽然事实上企业需要的贷款没有担保的负担,但银行也决定谁去借钱时有很大的风险。“U Pe Myint说。

        对于无担保贷款在缅甸工作,贷款人和借款人必须升值。“为了提供无担保贷款,银行应该重组风险管理程序,使其更加稳健。他们应该聘请合格的分析师,他们可以阅读潜在借款人的财务报表,并了解他们的业务性质,以便预测未来的盈利或亏损的可能性,“昂热博士说。

        “过去,中央银行完全不接受无担保贷款的支付。但现在,他们正在例外。他们认识到小规模的行业不能给予抵押。因此,我们需要更好地分析各个行业的前景。“银行专家U Mya Than说。

        另一位银行专家U San Thein表示同意:“我们必须改善我们的信贷分析部门,并为我们的员工提供适当的培训。企业也应该尽自己的一份力量。例如,公司需要能够准备和展示其财务报表,并能够回答有关银行提出的问题。

         “在评估财务报表的真实性时,银行会格外谨慎。如果有任何数字可疑,他们不会倾向于延长贷款。我们遇到了很多企业需要资金,但没有达到标准的数据,“昂热博士说。“缅甸的大多数公司不想准备声明,因为他们担心成本高。但是,如果一个公司想要寻找外部投资者或者只是从银行获得贷款,那么最好的办法是获得所需的报表和数据。“

       虽然煤层气可以让银行更自由地管理和发放资本,但这是一个重大的发展,业界需要时间来调整和实施必要的变革,以提供更大的资本准入。至少目前来看,银行批准的无担保贷款对于很多人来说还是遥不可及。

 

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